মো. আব্দুল মান্নান : যেকোনো দেশের অর্থনীতির স্থিতিশীলতা তার ব্যাংকিং সেক্টরের স্বাস্থ্যের সঙ্গে নিবিড়ভাবে জড়িত, যা প্রবৃদ্ধি ও উন্নয়নের জন্য প্রাণশক্তি হিসেবে কাজ করে। বাংলাদেশের ক্ষেত্রে ব্যাংকিং খাত নিজেকে একটি ভয়ঙ্কর চ্যালেঞ্জের মধ্যে নেভিগেট করছে, যার মধ্যে সবচেয়ে ভয়ঙ্কর হচ্ছে খেলাপি ঋণের বিরুদ্ধে নিরলস যুদ্ধ। বাংলাদেশে ব্যাংকিং খাত জুন মাসে একটি ভয়াবহ মাইলফলক প্রত্যক্ষ করেছে, অ-পারফর্মিং লোন (এনপিএল) ১৫৬০.৩৯ বিলিয়ন টাকায় বেড়েছে। কেন্দ্রীয় ব্যাংকের নীতি প্রত্যাহার, একটি ধীর ব্যবসায়িক পরিবেশ ও ইচ্ছাকৃত অর্থ প্রদান না করা এই উদ্বেগজনক রেকর্ডে অবদান রেখেছে, যা জাতির ইতিহাসে সর্বোচ্চ এনপিএল স্তর চিহ্নিত করেছে। বাংলাদেশ ব্যাংকের সর্বশেষ তথ্য থেকে জানা গেছে যে বিতরণ করা মোট ঋণের ১০.১১ শতাংশ এনপিএল গঠন করেছে, যা আগের বছরের তৃতীয় ত্রৈমাসিকে ১৩৪৩.৯৬ বিলিয়ন টাকার আগের সর্বোচ্চটির তুলনায় একটি বিরক্তিকর শীর্ষে পৌঁছেছে। জুন মাস থেকে শুরু করে মাত্র তিন মাসে অতিরিক্ত ২৪৪.১৯ বিলিয়ন টাকা ঋণে ঘাটতি দেখা দিয়েছে, যা ব্যাংকিং ল্যান্ডস্কেপের জন্য একটি অন্ধকার চিত্র এঁকেছে।
এই প্রবণতা রোধ করার জন্য একটি ব্যাংকিং কমিশন প্রতিষ্ঠা থেকে শুরু করে একটি অ্যাসেট ম্যানেজমেন্ট কোম্পানি গঠন পর্যন্ত অনেক প্রতিকার প্রস্তাব করা হয়েছে। এই উদ্যোগগুলো খেলাপি ঋণের জোয়ার রোধ করতে ব্যর্থ হয়েছে, যা ব্যাংকিং ব্যবস্থার ক্যান্সারে পরিণত হয়েছে। একসময়ের শ্রদ্ধেয়, ব্যাংকিং পেশা তার দীপ্তি হারিয়েছে, কিছু ব্যাংকার ও খেলাপিদের মধ্যে যারা সরকারি তহবিল চুরি করেছে তাদের মধ্যে জটিলতার কারণে কলঙ্কিত হয়েছে। অপারফর্মিং লোনের খরচ ব্যাপক, যা অর্থনীতিকে একাধিক ফ্রন্টে প্রভাবিত করে। অর্থনৈতিক সংকোচন : অধ্যয়নগুলো প্রকাশ করে যে তিন বছরে এনপিএল অনুপাতের ১.০ শতাংশ পয়েন্ট বৃদ্ধি জিডিপি বৃদ্ধিতে ০.১ শতাংশ পয়েন্ট সংকোচন, ঋণ বৃদ্ধিতে ১.৫ শতাংশ পয়েন্ট হ্রাস ও বেকারত্বে ০.১ শতাংশ পয়েন্ট বৃদ্ধির দিকে পরিচালিত করে। আর্থিক শক্তি ক্ষয় : অগ্রিম পুনরুদ্ধার একটি ব্যাংকের তারল্য ও লাভজনকতার জন্য গুরুত্বপূর্ণ। অপারফর্মিং ঋণ শুধুমাত্র সুদের আয় হ্রাস করে না বরং ব্যাংকগুলোকে প্রভিশনের জন্য তহবিল আলাদা করতে বাধ্য করে, যার ফলে মূলধন ক্ষয় হয় ও নিয়ন্ত্রক মূলধনের ঘাটতি হয়।
লাভজনকতা ও লভ্যাংশ : বকেয়া ঋণ লভ্যাংশ ঘোষণা করার ক্ষেত্রে ব্যাংকের ক্ষমতাকে বাধাগ্রস্ত করে, শেয়ারহোল্ডারদের আয়কে প্রভাবিত করে। অপারফর্মিং ঋণ থেকে অর্জিত সুদ একটি সাসপেন্স অ্যাকাউন্টে রাখা হয়, নেট লাভ ও শেয়ারহোল্ডারদের রিটার্ন হ্রাস করে। গভর্নেন্স ও রেগুলেটরি স্ক্রুটিনি : উচ্চ এনপিএল কর্পোরেট গভর্ন্যান্সের অভাব নির্দেশ করে, নিয়ন্ত্রক হস্তক্ষেপকে আমন্ত্রণ জানায় যেমন এক্সিকিউটিভদের বরখাস্ত করা, বোর্ড পুনর্গঠন, এমনকি ব্যাংকের নাম পরিবর্তন ও সীমাবদ্ধতা। ব্যাংকের ইমেজ ও শেয়ারের দাম : ডিফল্ট স্ক্যামগুলো ব্যাংকের সুনামকে কলঙ্কিত করে, শেয়ারের দামকে প্রভাবিত করে ও সদিচ্ছা নষ্ট করে। বৃহৎ এনপিএল আমানতকারী ও বিদেশি বিনিয়োগকারীদের মধ্যে আস্থা নষ্ট করে। জিডিপি ও উন্নয়নের উপর প্রভাব : বিশাল এনপিএল পরিমাণ, জিডিপির ৩.৭১ শতাংশের সমতুল্য, উল্লেখযোগ্য অবকাঠামো প্রকল্পে অর্থায়ন করতে পারে। খেলাপি ঋণ মোকাবেলা অর্থনৈতিক প্রবৃদ্ধি বৃদ্ধি ও উন্নয়ন লক্ষ্যমাত্রা অর্জনের জন্য অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ। আন্তর্জাতিক ধারণা : ডিফল্ট ঋণের অস্বস্তি আন্তর্জাতিক ব্যবসায়িক সম্প্রদায়ের কাছে ইঙ্গিত দেয় যে বাংলাদেশি ব্যবসায়ীদের ঋণযোগ্যতা ও ব্যবসায়িক সততার অভাব, সম্ভাব্য আন্তর্জাতিক ব্যবসায়িক সম্পর্ককে ক্ষতিগ্রস্ত করছে।
পদ্ধতিগত ঝুঁকি : সবচেয়ে বড় ঋণগ্রহীতাদের দ্বারা ডিফল্ট একাধিক ব্যাংকের সুস্থতাকে দুর্বল করতে পারে, যার ফলে সম্ভাব্য কম মূলধনীকরণ ও এমনকি শক্তিশালী সত্ত্বার দ্বারা একীভূত বা টেকওভার হতে পারে। একসময় আস্থা ও সততার স্তম্ভ হওয়া ব্যাংকগুলো এখন ইচ্ছাকৃত খেলাপিদের কাছে জিম্মি হয়ে পড়েছে। যদিও সরকার সাম্প্রতিক সময়ে নীতিগত হার ৭.৭৫ শতাংশ থেকে ২৫ বেসিস পয়েন্ট বাড়িয়ে ৮.০০ শতাংশ করার সিদ্ধান্ত নিয়েছে। খেলাপি ঋণ নিয়ন্ত্রণ ও মুনাফা বজায় রাখার মূল বিষয়গুলোকে উপেক্ষা করা উচিত নয়। ইচ্ছাকৃত বা অভ্যাসগত খেলাপির একটি বিস্তৃত সংজ্ঞা এই লুকানো অপরাধীদের শনাক্ত করতে ও তাদের মোকাবেলায় ব্যাংকগুলোকে ক্ষমতায়ন করার জন্য অপরিহার্য। ডিফল্ট ঋণের কারণে রক্তক্ষরণ রোধ করার জন্য, সিদ্ধান্তমূলক পদক্ষেপগুলো অপরিহার্য। ইচ্ছাকৃত খেলাপিদের জন্য আইনি কাঠামো : ইচ্ছাকৃত বা অভ্যাসগত খেলাপিদের সংজ্ঞায়িত ও শ্রেণীবদ্ধ করার জন্য একটি স্পষ্ট আইনি ধারা প্রয়োজন। এটি ব্যাংকগুলোকে কার্যকরভাবে এই ধরনের ব্যক্তিদের সনাক্ত করতে ও মোকাবেলা করতে সক্ষম করবে। ঋণ পুনরুদ্ধারের জন্য জাতীয় কৌশল : খেলাপি ঋণগুলোকে জাতীয় অগ্রাধিকার হিসাবে বিবেচনা করা উচিত, একটি ডেডিকেটেড ট্রাইব্যুনাল বা বেঞ্চ গঠন করা উচিত যাতে আগামী তিন বছরের মধ্যে মুলতুবি থাকা অর্থ পুনরুদ্ধারের মামলাগুলোর দ্রুত সমাধান করা যায়। খেলাপিদের জন্য জিরো টলারেন্স : ইচ্ছাকৃত খেলাপি ও প্রতারকদের অ-জামিনযোগ্য গ্রেপ্তারি পরোয়ানা, দেউলিয়া ঘোষণা ও ব্যাংকের বকেয়া নিষ্পত্তির জন্য সরকারি সম্পত্তি বাজেয়াপ্ত করা উচিত। খেলাপি ঋণ মোকাবেলা শুধুমাত্র একটি আর্থিক বাধ্যতামূলক নয় বরং অর্থনৈতিক প্রবৃদ্ধি, কর্মসংস্থান সৃষ্টি ও সামগ্রিক জাতীয় উন্নয়নের জন্য একটি কৌশলগত পদক্ষেপ।
যে পদক্ষেপগুলো অ-পারফর্মিং লোন রোধে সাহায্য করতে পারে : ধার করা তহবিলগুলোকে বিভিন্ন ব্যবসায়িক উদ্যোগ বা উদ্দেশ্যে সরিয়ে নেওয়া থেকে বিরত থাকার কথা বিবেচনা করুন, কারণ এই প্রচলিত অভ্যাসটি অ-পারফর্মিং ঋণের বৃদ্ধিতে অবদান রাখে। আর্থিক স্থিতিশীলতা বজায় রাখতে ও ঋণ খেলাপির সঙ্গে সম্পর্কিত ঝুঁকি কমাতে এই ধরনের পদক্ষেপগুলো প্রশমিত করা একটি গুরুত্বপূর্ণ ভূমিকা পালন করবে। ব্যবসায়িক দক্ষতার বিকাশকে অগ্রাধিকার দিন, ঋণগ্রহীতাদের তাদের উদ্যোগ পরিচালনা ও বৃদ্ধিতে তাদের দক্ষতা বাড়ানোর প্রয়োজনীয়তার উপর জোর দিন। এটি কেবল একটি আরও টেকসই ব্যবসায়িক পরিবেশকে উৎসাহিত করে না বরং ধার করা তহবিলগুলোর বিচক্ষণ ব্যবহারে সহায়তা করে, তাদের অভিপ্রেত উদ্দেশ্যের সঙ্গে সারিবদ্ধ করে। জবাবদিহিতা নিশ্চিত করতে ও সুস্পষ্ট আর্থিক রেকর্ড বজায় রাখতে কঠোর ও স্বচ্ছ নিরীক্ষা অনুশীলন বাস্তবায়ন করুন। এই পরিমাপ ঋণগ্রহীতা ও আর্থিক প্রতিষ্ঠানের মধ্যে আস্থা বৃদ্ধিতে সহায়ক ভূমিকা পালন করে, যা শেষ পর্যন্ত আর্থিক অসঙ্গতি ও সম্ভাব্য ঋণ খেলাপি হ্রাসে অবদান রাখে। ব্যবসায়িক ক্রিয়াকলাপে পেশাদারিত্বের অনুভূতি জাগিয়ে, লাভ থেকে ইক্যুইটি তৈরির জন্য উকিল। ব্যবসায় মুনাফা পুন:বিনিয়োগ করার মাধ্যমে, ঋণগ্রহীতারা শুধুমাত্র তাদের আর্থিক অবস্থানকে শক্তিশালী করে না বরং দীর্ঘমেয়াদী সাফল্যের প্রতি অঙ্গীকারও প্রদর্শন করে, ব্যাংক ও আর্থিক অংশীদারদের সঙ্গে তাদের সম্পর্ককে ইতিবাচকভাবে প্রভাবিত করে।
লেখক : এসবিএসি ব্যাংক লিমিটেডের নির্বাহী ভাইস প্রেসিডেন্ট ও ক্রেডিট বিভাগের প্রধান। সূত্র : ডেইলি অবজার্ভার। অনুবাদ : মিরাজুল মারুফ