
বাজেট, ব্যবসা সম্প্রসারণ, বিনিয়োগ, ঋণ ব্যবস্থাপনা ও আর্থিক পণ্য

নুসরাত হাফিজ ও মোহাম্মদ এনামুল হক : বিশ্বব্যাংকের মতে, বাংলাদেশের মাত্র ৪০ শতাংশ প্রাপ্তবয়স্কদের আনুষ্ঠানিক আর্থিক পরিষেবার এক্সেস রয়েছে, যেখানে গ্রামীণ বাসিন্দারা বিশেষ এই সুবিধার বাইরে। প্রদত্ত যে ৬০ শতাংশেরও বেশি জনসংখ্যা গ্রামীণ এলাকায় বাস করে। যেখানে ৫৫ শতাংশ মোবাইল আর্থিক পরিষেবা ব্যবহার করে, এই সুবিধাবঞ্চিত সম্প্রদায়গুলোতে পৌঁছানোর জন্য আর্থিক প্রযুক্তি (ফিনটেক) একীভূত করার একটি চাপের প্রয়োজন রয়েছে। বিদ্যমান ব্যাংকিং পরিষেবাগুলোর সঙ্গে ফিনটেক সমাধানগুলোর কৌশলগত একীকরণ গ্রামীণ ক্ষুদ্র উদ্যোগগুলোকে শক্তিশালী করার ও এই উদ্যোগগুলোর মুখোমুখি সামাজিক চ্যালেঞ্জগুলো অতিক্রম করার সম্ভাবনা রয়েছে। ফিনটেক আর্থিক সক্ষমতা বাড়াতে প্রযুক্তি ব্যবহার করে যেমন মূলধন বৃদ্ধি, অর্থপ্রদান, বিনিয়োগ, বীমা, খরচ কমিয়ে ও আনুষ্ঠানিক আর্থিক ব্যবস্থায় অ্যাক্সেস উন্নত করার মাধ্যমে স্বল্প-আয়ের উদ্যোগগুলোর জন্য পরিষেবাগুলোকে গণতান্ত্রিক করার লক্ষ্যে। বাংলাদেশে মোবাইল মানি ও ডিজিটাল ঋণদান প্ল্যাটফর্মের মতো ফিনটেক সমাধানগুলো গ্রামীণ ক্ষুদ্র উদ্যোগগুলোর জন্য আর্থিক পরিষেবা অ্যাক্সেসযোগ্যতাকে উল্লেখযোগ্যভাবে বাড়িয়েছে। ফিনটেক প্ল্যাটফর্মগুলো ৫,০০০ থেকে ২০,০০০ টাকা পর্যন্ত ন্যানো ঋণের বৃদ্ধিকে সহজতর করেছে যা গ্রামীণ ক্ষুদ্র উদ্যোক্তা, ছোট ব্যবসার মধ্যে তাদের পুঁজির দ্রুত অ্যাক্সেস ও ন্যূনতম নথিপত্রের প্রয়োজনীয়তার কারণে জনপ্রিয়।
ফিনটেক প্ল্যাটফর্মগুলো গ্রামীণ মাইক্রো এন্টারপ্রাইজ লেনদেন, প্রক্রিয়া সরলীকরণ, নগদ হ্যান্ডলিং হ্রাস ও তহবিল পরিচালনার দক্ষতা উন্নত করেছে। এই প্রযুক্তি-চালিত পুঁজি, নগদবিহীন লেনদেনের অ্যাক্সেস অর্থনৈতিক প্রবৃদ্ধিকে উৎসাহিত করছে ও নতুন সুযোগ তৈরি করছে। বাংলাদেশ সরকার ফিনটেকের আর্থিক অন্তর্ভুক্তির সম্ভাবনাকে স্বীকৃতি দেয় ও ফিনটেক ইকোসিস্টেমকে সমর্থন করার জন্য পদক্ষেপ নিয়েছে। যেমন মোবাইল আর্থিক পরিষেবার জন্য নির্দেশিকা জারি করা ও সহযোগিতার জন্য একটি ফিনটেক ফোরাম প্রতিষ্ঠা করা। অধ্যয়নগুলোও নিশ্চিত করে যে মোবাইল মানি গ্রহণ স্থানীয় দোকানদার সহ প্রান্তিক সম্প্রদায়ের মধ্যে আর্থিক কার্যকলাপ বৃদ্ধি করে। যার ফলে আর্থিক অন্তর্ভুক্তি প্রচারে এর উল্লেখযোগ্য প্রভাব তুলে ধরে। তবুও গ্রামীণ মাইক্রো-এন্টারপ্রাইজগুলোর জন্য ফিনটেকের রূপান্তরমূলক সম্ভাবনা উপলব্ধি করার জন্য আমাদের তাদের বহুমুখী চ্যালেঞ্জগুলোর মুখোমুখি হতে হবে। দুষ্প্রাপ্য আর্থিক সংস্থান তাদের ক্ষমতা সম্প্রসারণ ও সংরক্ষণে বাধা দেয়, যখন দারিদ্র্য, সীমিত সাক্ষরতা অদূরদর্শী আর্থিক সিদ্ধান্ত গ্রহণে অবদান রাখে। অধিকন্তু, তাদের সুবিধাবঞ্চিত সামাজিক অবস্থানগুলো অত্যাবশ্যক সামাজিক পুঁজির অ্যাক্সেসকে সীমাবদ্ধ করে, আর্থিক বিপর্যয়ের জন্য অভ্যন্তরীণতা বৃদ্ধি করে ও নতুন উদ্যোগে বিনিয়োগকে বাধা দেয়। এই সম্পদের সীমাবদ্ধতাগুলো শুধুমাত্র ব্যবসার বৃদ্ধিকে বাধা দেয় না বরং ব্যবসার বাস্তুতন্ত্রের মধ্যে বৈষম্যমূলক নিয়মগুলোকে স্থায়ী করে।
যদিও ফিনটেক মাইক্রো এন্টারপ্রাইজগুলোর জন্য নির্দিষ্ট সঞ্চয় বাধাগুলো প্রশমিত করতে পারে তবুও এটি প্যানেসিয়া নয়। প্রতিষ্ঠিত ব্যাংকগুলো প্রায়ই নিম্ন-আয়ের ব্যক্তিদের পরিষেবা দেওয়ার জন্য লড়াই করে। যেখানে মোবাইল মানি এই জনসংখ্যার জন্য উপযোগী করা হলেও সুদ বহনকারী সঞ্চয় অ্যাকাউন্টগুলোর মতো নির্দিষ্ট বৈশিষ্ট্যগুলোর অভাব রয়েছে। যদিও স্বতন্ত্র ফিনটেক খরচ ও জ্ঞানীয় প্রতিবন্ধকতা হ্রাস করে, এটি শুধুমাত্র প্রান্তিক ব্যক্তিদের মুখোমুখি হওয়া চ্যালেঞ্জগুলোর একটি অংশকে মোকাবেলা করে। ক্রমাগত সামাজিক, প্রাতিষ্ঠানিক বাধাগুলোও সঞ্চয়কে বাধা দেয়, অর্থনৈতিক ও জ্ঞানীয় কারণগুলোর বাইরে সহায়তার প্রয়োজন হয়। মাইক্রো এন্টারপ্রাইজগুলোর জন্য এই উপকারী বৈশিষ্ট্যগুলোর উপস্থিতি সত্ত্বেও কেন তারা বক্ররেখা থেকে পিছিয়ে থাকে? উত্তরটি দেশের গ্রামীণ জনগোষ্ঠীর মধ্যে আর্থিক ও ডিজিটাল সাক্ষরতার নিম্ন স্তরের মধ্যে রয়েছে। এই বিষয়ে ২০২২ সালের ইউএনসিডিএফ জরিপ প্রকাশ করেছে যে বাংলাদেশ দক্ষতায় (আর্থিক ও ডিজিটাল সাক্ষরতা অন্তর্ভুক্ত) ৫৬ শতাংশ ও উদ্ভাবনে মাত্র ৪৪ শতাংশ স্কোর করেছে। যা একটি উল্লেখযোগ্য ব্যবধান তুলে ধরে যা সামগ্রিক ডিজিটাল বর্ধন ও অন্তর্ভুক্তিমূলক অর্থায়নের জন্য অবশ্যই সমাধান করা উচিত। দেশটি অবকাঠামোর জন্য ৬৮ শতাংশ ও নীতিগুলোর জন্য ৮০ শতাংশ প্রশংসনীয় স্কোর অর্জন করেছে যা এই ক্ষেত্রে দৃঢ় অগ্রগতির ইঙ্গিত দেয়। তা সত্ত্বেও, সমস্ত নাগরিকের সুবিধার জন্য ফিনটেক, ডিজিটাল আর্থিক পরিষেবাগুলোকে সম্পূর্ণরূপে ব্যবহার করার জন্য দক্ষতা ও উদ্ভাবনী ক্ষমতা উন্নত করার প্রয়োজন রয়েছে। এই ব্যবধান বন্ধ করা এই ক্ষেত্রে বাংলাদেশের উন্নয়নের জন্য গুরুত্বপূর্ণ হবে।
গ্রামীণ মাইক্রো-এন্টারপ্রাইজগুলোর জন্য ফিনটেক বিপ্লব সম্পূর্ণরূপে লাভ করতে, আর্থিক ও ডিজিটাল সাক্ষরতাকে অগ্রাধিকার দেওয়া অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ। গ্রামীণ উদ্যোক্তাদের এই বিষয়ে শিক্ষিত করা তাদের কার্যকরভাবে মোবাইল মানি ও ডিজিটাল পেমেন্টের মতো উদ্ভাবনী প্রযুক্তি গ্রহণ করতে সক্ষম করে। বাজেট, ব্যবসা সম্প্রসারণ, বিনিয়োগ, ঋণ ব্যবস্থাপনা ও আর্থিক পণ্য বোঝার বিষয়ে ক্ষুদ্র উদ্যোক্তাদের শিক্ষিত করার জন্য আর্থিক সাক্ষরতা প্রোগ্রাম অপরিহার্য। একইভাবে, ডিজিটাল আর্থিক সাক্ষরতা প্রোগ্রামগুলো মোবাইল মানি, ডিজিটাল পেমেন্টের মতো ফিনটেক সমাধানগুলোর বোঝাপড়া ও ব্যবহারকে উৎসাহিত করে, আত্মবিশ্বাস বাড়ায়, প্রাথমিক দ্বিধাগুলো মোকাবেলা করার সময় এই প্রযুক্তিগুলো গ্রহণ করে। গ্রামীণ এলাকায় ক্ষুদ্র উদ্যোক্তাদের ক্ষমতায়নের জন্য শিক্ষাপ্রতিষ্ঠান, কমিউনিটি সংস্থা ও ফিনটেক কোম্পানিগুলোর সঙ্গে অংশীদারিত্বের মাধ্যমে লক্ষ্যযুক্ত উদ্যোগ বাস্তবায়ন করা উচিত। সহযোগিতামূলক প্রচেষ্টা এই রূপান্তরমূলক আন্দোলনের চাবিকাঠি, সম্প্রদায় ও ব্যবসা উভয়েরই উপকৃত হয়। গ্রামীণ ক্ষুদ্র উদ্যোগের ক্ষেত্রে অর্থনৈতিক ও সামাজিক প্রতিবন্ধকতার সঙ্গে ঝাঁপিয়ে পড়ে, ফিনটেক ইন্টিগ্রেশনের সিনারজিস্টিক প্রভাব একটি কৌশলগত সুবিধা হিসেবে আবির্ভূত হতে পারে। গ্রামীণ ক্ষুদ্র উদ্যোক্তারা যারা সামাজিক চ্যালেঞ্জ মোকাবেলা করার জন্য প্রয়াসী তাদের উচিত প্রতিষ্ঠিত আর্থিক প্রতিষ্ঠানের সঙ্গে একযোগে ডিজিটাল প্রযুক্তি ব্যবহার করা। ফিনটেক বিপ্লব বাংলাদেশে আর্থিক অন্তর্ভুক্তির অগ্রগতি ও গ্রামীণ ক্ষুদ্র উদ্যোগের ক্ষমতায়নের জন্য সহায়ক একটি ইকোসিস্টেম গড়ে তুলতে পারে। লেখক : ড. নুসরাত হাফিজ ও ড. মোহাম্মদ এনামুল হক ব্র্যাক বিজনেস স্কুল, ব্র্যাক ইউনিভার্সিটি, ঢাকা-এর সহকারী অধ্যাপক। অনুবাদ : জান্নাতুল ফেরদৌস। সূত্র : ঢাকা ট্রিবিউন
