যে কারণে ব্যাংক ব্যবস্থায় শৃঙ্খলা ও কঠোর নিয়ন্ত্রণে রাখা জরুরি
নিরঞ্জন রায় : আমি যখন আমার ব্যাংকিং ক্যারিয়ার শুরু করি, তখন আমাকে ঢাকার ব্যস্ততম বাণিজ্যিক এলাকার একটি শাখায় পোস্ট করা হয়েছিলো। যেখানে ২.২ মিলিয়ন টাকার চেক জালিয়াতি হয়েছিলো। অপরাধীরা পর্যাপ্ত ব্যালেন্স থাকা একটি অনাবাসী একাউন্টকে লক্ষ্য করে। তারা একটি ডুপ্লিকেট চেকবুক ইস্যু করার জন্য ব্যাংকে একটি অনুরোধপত্র জমা দিয়েছে। তারা দাবি করেছে আসলটি হারিয়ে গেছে। হেড টেলার (ক্যাশিয়ার) এই অনুরোধ পত্রের স্বাক্ষর যাচাই করেছেন। পরে তদন্তে প্রধান টেলারকে দায়িত্বে অবহেলার জন্য দোষী সাব্যস্ত করা হয় ও ব্যাংক থেকে বরখাস্ত করা হয়। এখন পর্যন্ত আমি বুঝতে পারি না চেক জালিয়াতির জন্য শুধু হেড টেলারকে কীভাবে দায়ী করা হয়েছিলো, বিশেষ করে যখন ডুপ্লিকেট চেক ইস্যু করার সঙ্গে প্রতারণা জড়িত ছিলো। চেক জালিয়াতির ঘটনা ঘটেছিলো তিন দশক আগে। এই দীর্ঘ সময়ে ব্যাংকিং সেবার মান অভূতপূর্ব পরিবর্তনের মধ্য দিয়ে গেছে।
চেকের ব্যবহার উল্লেখযোগ্যভাবে হ্রাস পেয়েছে এবং ইলেকট্রনিক ফান্ড ট্রান্সফার সহ ব্যাংকিং লেনদেনের অনেক পরিশীলিত মাধ্যম খুব জনপ্রিয় ব্যাংকিং পণ্য হয়ে উঠেছে। তা সত্ত্বেও চেক ব্যবহার করে ব্যাংকিং জালিয়াতি এখনও বন্ধ হয়নি। এর পরিবর্তে এই আর্থিক অপরাধগুলো একটি বিশ্বব্যাপী সমস্যা হয়ে দাঁড়িয়েছে। এর কারণ প্রতারকরা বিশ্বব্যাপী শক্তিশালী নেটওয়ার্ক স্থাপন করেছে ও বিভিন্ন আকারে ব্যাংক থেকে অর্থ চুরি করছে। যার মধ্যে চেক ও ইএফটি জালিয়াতি খুবই সাধারণ। ব্যাংকিং পেশাদার প্রকাশনার রিপোর্ট, বিশ্লেষণ ও এমনকি ইউএস-ভিত্তিক অ্যাসোসিয়েশন অফ অ্যান্টি-মানি লন্ডারিং স্পেশালিস্ট এর সাময়িক প্রতিবেদনে বলা হয়েছে, এশিয়া, ইউরোপ এবং উত্তর আমেরিকায় চেক ও ইএফটি জালিয়াতি উদ্বেগজনকভাবে বেড়েছে। মার্কিন যুক্তরাষ্ট্র, কঠোর নিয়ন্ত্রণ ও নিরাপত্তা বৈশিষ্ট্য সহ একটি প্রযুক্তিগতভাবে উন্নত ব্যাংকিং ব্যবস্থা প্রতিষ্ঠা করেছে। এছাড়াও চেক ও ইএফটি জালিয়াতির বিরুদ্ধে লড়াই করছে।
মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে ব্যাংক ও ক্রেডিট ইউনিয়ন অনুসারে, সন্দেহজনক কার্যকলাপের সবচেয়ে বড় অংশের জন্য চেক জালিয়াতি দায়ী। ইউএস ফাইন্যান্সিয়াল ক্রাইম এনফোর্সমেন্ট নেটওয়ার্ক সাধারণত ফিনসেন নামে পরিচিত। বলেছে যে ডিপোজিটরি প্রতিষ্ঠানগুলো ২০২৩ সালে প্রায় ৫২৯,০০০ চেক জালিয়াতির ঘটনা সন্দেহ করেছিলো, যা ২০২২ (৫০১,০০০) এর তুলনায় ৫ শতাংশ বেশি। প্রতারকরা জাল চেক তৈরি করতে ও মেইল থেকে চুরি করে বা শারীরিক শক্তির মাধ্যমে আসল চেকবুক এক্সেস করার ক্ষেত্রে অনেক বেশি উন্নতি করছে। আরও জানা গেছে জালিয়াতি তারের ও অন্যান্য ইলেকট্রনিক তহবিল স্থানান্তরও ১৫ শতাংশ বেড়েছে। প্রতিবেদনে আরও প্রকাশ করা হয়েছে, স্বয়ংক্রিয় ক্লিয়ারিংহাউস লেনদেনে সন্দেহজনক কার্যকলাপ মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে ৯ শতাংশ বেড়েছে।
ফেডনাও-এর প্রবর্তন প্রকৃতপক্ষে লেনদেনের ক্লিয়ারিং, নিষ্পত্তির মধ্যে গড় সময়কে দিন ও ঘণ্টা থেকে মিনিটে হ্রাস করেছে। এই ধরনের তাৎক্ষণিক অর্থ পরিষেবাগুলো প্রচুর জালিয়াতির ঝুঁকিকে আমন্ত্রণ জানিয়েছে। কারণ তহবিলের অন্তর্নিহিত স্থানান্তর পরিচালনার জন্য দায়ী ব্যাংকগুলোর কাছে লেনদেন সনাক্ত করার জন্য কার্যত কোনো সময় নেই। চেক জালিয়াতির উদ্বেগজনক বৃদ্ধির পিছনে কিছু নির্দিষ্ট কারণ রয়েছে। এটা স্পষ্ট যে আজকাল ব্যাংকিং লেনদেনে চেকের ব্যবহার ব্যাপকভাবে হ্রাস পেয়েছে। বর্তমানে চেক জমা ও যাচাই প্রক্রিয়া এতো সহজ ও সুবিধাজনক করা হয়েছে যে অনেক নিরাপত্তা বৈশিষ্ট্য আপস করা হয়েছে। মোবাইল ব্যাংকিং অটোমেটেড ব্যাংক মেশিন এবং অনলাইন ব্যাংকিং অ্যাপগুলো চেক জমা দিতে ব্যবহৃত হয়। সুতরাং, টেম্পারিং বৈশিষ্ট্য বা উপাদান পরিবর্তন খুব কমই সনাক্ত করা যায় যখন চেক জমা করা হয় ও মেশিন-পঠনযোগ্য ডিভাইসের মাধ্যমে প্রক্রিয়া করা হয়। একইভাবে, ইএফটি সম্পর্কিত জালিয়াতিও বাড়ছে। কারণ গ্রাহকদের তাৎক্ষণিক নগদ পরিষেবা প্রদানের জন্য ইএফটি চালু করা হয়েছে। যদিও এই সুবিধাটি গ্রাহকদের সুবিধার অজুহাতে আনা হয়েছে। শেষ পর্যন্ত সুবিধাভোগীরা হলো প্রযুক্তি কোম্পানি যারা ব্যাংককে এই প্রযুক্তি গ্রহণ করতে ও শুধুমাত্র প্রযুক্তি বিক্রিতে অর্থ উপার্জনের জন্য তাৎক্ষণিক নগদ পরিষেবা প্রদান করতে রাজি করেছে। তবে তাৎক্ষণিক নগদ লেনদেনের জনপ্রিয়তা প্রতারকদের দ্বারা অপব্যবহার করা হচ্ছে।
অপরাধীরা বিভিন্ন হ্যাকিং কৌশল অবলম্বন করে ব্যাংকের বিভিন্ন গ্রাহকের অ্যাকাউন্টে সহজে প্রবেশ করতে পারে, অভ্যন্তরীণ অনলাইন তহবিল স্থানান্তর প্রক্রিয়া করে ব্যাংক থেকে অর্থ বের করার জন্য ইএফটি লেনদেন করে। যেহেতু পিরিয়ড ধরে রাখার ও রিয়েল-টাইম রিকনসিলিয়েশনের কোনো প্র্যাকটিস নেই, তাই প্রতারকরা খুব কম সময়ের মধ্যে সহজেই এই টাকা হাতিয়ে নিতে পারে। যখন এই জালিয়াতি ধরা পড়ে তখন অনেক দেরি হয়ে গেছে। আমাদের দেশে অত্যাধুনিক অ্যাপ্লিকেশন ব্যবহারের মাধ্যমে ব্যাংকিং ব্যবস্থা দ্রুত অগ্রসর হচ্ছে। মোবাইল বেকিং ও অনলাইন ব্যাংকিং এখানে খুবই জনপ্রিয় ব্যাংকিং পরিষেবা। এই আধুনিক ব্যাংকিং সুবিধাগুলো গ্রহণ করার আগে কতোটা স্ট্যান্ডার্ড সুরক্ষা নিয়ে বৈশিষ্ট্যগুলো প্রতিষ্ঠিত হয়েছিলো তা একটি বড় প্রশ্ন থেকে যায়।
শিল্প অনুশীলনের অভাব, দুর্বল পুনর্মিলন প্রক্রিয়া, কোনো হোল্ডিং পিরিয়ড নেই, প্রয়োজন-ভিত্তিক গ্রাহক রেটিং এবং দুর্বল কে ওয়াইসি (আপনার গ্রাহককে জানুন) আমাদের ব্যাংকিং অনুশীলনের সাধারণ দুর্বলতা যা প্রতারকদের দ্বারা সহজেই অপব্যবহার করা যেতে পারে। চেক এবং ইএফটি-সম্পর্কিত জালিয়াতি যদি সারা বিশ্বে বাড়তে পারে তাহলে তা আমাদের দেশেও ঘটতে পারে। সুতরাং, বাংলাদেশ ব্যাংককে অবশ্যই এই বিষয়টি গুরুত্ব সহকারে বিবেচনা করতে হবে। দেশের বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলোকে অ্যাপ/প্রযুক্তি-ভিত্তিক ব্যাংকিং পরিষেবাগুলিতে কঠোর নিয়ন্ত্রণ রাখতে বাধ্য করতে হবে।
লেখক : কানাডার টরন্টোতে অবস্থিত একজন সার্টিফাইড অ্যান্টি-মানি লন্ডারিং বিশেষজ্ঞ এবং ব্যাংকার। সূত্র : ডেইলি সান।
হরৎড়হলধহশঁসধৎথৎড়ু@ুধযড়ড়.পড়স. অনুবাদ : জান্নাতুল ফেরদৌস